I principali istituti di credito cooperativo agricolo in Italia sono le banche rurali e le banche popolari. Le prime sono modellate sulle banche Raiffeisen e sono state introdotte in Italia da Leone Wollemborg; le seconde sono modellate sulle banche Schulze-Delitzsch adattate alla particolare situazione italiana da Luigi Luzzatti. I principi su cui si basano queste due forme di società di credito sono stati quindi già descritti, e ci limiteremo a indicare come sono organizzate e come operano in Italia.
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| Luigi Luzzatti (1841-1927) |
1. LE BANCHE RURALI.
Le banche rurali sono state promosse per la prima volta in Italia nel 1880, ma solo nel 1883 Wollemborg, dopo una serie di conferenze e pubblicazioni, riuscì a fondare la prima banca rurale a Loreggia, in provincia di Padova, con 30 soci. Nel 1884 furono fondate altre banche a Cambiano di Castelfiorentino, a Trebaseleghe, e successivamente in altre parti del Veneto. Le banche formate da Wollemborg e dai suoi soci erano di carattere non settario, ma dal 1892 in poi molte banche si sono formate grazie alla propaganda del partito cattolico a carattere settario. Queste sono aumentate costantemente di numero e costituiscono oggi il più grande gruppo di banche rurali d'Italia. Infatti, su 1.803 banche rurali, circa 1.200 sono settarie. Le banche cattoliche si trovano soprattutto in Veneto, nella Bergamasca, in Emilia e in Sicilia.
Mentre le regole di tutte le banche rurali insistono sull'onestà e sul buon carattere come condizione per diventare membri, le banche cattoliche insistono anche su certe osservanze religiose, o, in ogni caso, sul rispetto della religione.
La responsabilità dei soci è illimitata. Questa si trova, in Italia come altrove, a prevenire l'uso improprio dei prestiti obbligando i soci a tenersi d'occhio l'un l'altro, ma anche a dare alla banca la fiducia del pubblico che deposita i propri risparmi.
Per il loro ambito di attività le banche rurali si limitano a un comune, a una porzione di comune o a una parrocchia.
Di norma, le banche rurali non hanno un vero capitale iniziale. Ricevono depositi a risparmio sia dai soci che dai non soci (soprattutto da questi ultimi), sui quali pagano un interesse variabile dal 3 ½ al 4 per cento. Sono i depositi che forniscono i mezzi per erogare prestiti, e solo nella misura in cui i depositi sono insufficienti le banche rurali ricorrono ad altre fonti di capitale. Al 31 dicembre 1910, l'ammontare complessivo dei depositi detenuti dalle banche rurali era di 60.000.000.000 di franchi. Un franco equivale a 0,1929 dollari, o 0,0396 sterline ] Nel corso del tempo le banche creano un capitale proprio, costituito dai piccoli pagamenti effettuati dai soci al momento dell'ingresso o del primo prestito.
I prestiti, che in genere vengono effettuati sulla sicurezza delle fatture, sono di due tipi. Si tratta di prestiti per brevi periodi, non superiori a due anni, o per periodi più lunghi, che si estendono fino a 10 anni. I primi sono normalmente rinnovati ogni 3 mesi; i secondi sono rimborsati a rate. Gli interessi sui prestiti a lungo termine sono leggermente superiori al tasso d'interesse abituale, che varia tra il 5 ½ e il 7 per cento. La differenza tra gli interessi sui prestiti e gli interessi pagati sui depositi copre le spese di gestione e consente di costituire un fondo di riserva che, in caso di scioglimento della società, è destinato a qualche oggetto di pubblica utilità.
Le società godono di alcune esenzioni fiscali. Così le loro banconote, bollette, ecc. sono esenti da imposte per 10 anni e fino a quando il capitale della banca non raggiunge i 30.000 franchi.
Non ci sono statistiche recenti che abbraccino tutte le banche rurali, non settarie o cattoliche, in Italia. Le ultime statistiche ufficiali, raccolte dal ministro dell'Agricoltura, dell'Industria e del Commercio, forniscono la situazione finanziaria di 1.257 banche su 1.386 esistenti al 31 ottobre 1905. Ciò mostra che su un totale di debiti pari a 46.665.607 franchi,[9.004.450 dollari, ovvero 1.850.239 sterline] 32.499.462 franchi erano relativi a depositi, mentre 4.855.456 franchi erano relativi a prestiti in conto corrente e 6.392.654 franchi a prestiti sulla sicurezza delle cambiali. I prestiti in essere erano i seguenti: Su cambiali, 33.464.274 franchi; su ipoteca, 897.493 franchi; su semplice nota a mano, 369.041 franchi; su conto corrente, 5.978.556 franchi; totale, 40.709.364 franchi. [7.855.152 dollari, ossia 1.614.080 sterline].
Dal 1906 non sono state pubblicate statistiche ufficiali, ma la Federazione Nazionale delle Banche Rurali Italiane, che ha sede a Roma, ha compilato un elenco delle banche rurali e delle società di credito cooperativo agricolo esistenti al 31 dicembre 1911, da cui risulta che allora ne esistevano 1.855, di cui circa un terzo non settarie e il resto cattoliche.
Anche se mancano statistiche complete, esistono statistiche parziali, compilate da federazioni regionali o provinciali, da cui si ricavano le seguenti cifre:
2. LE BANCHE POPOLARI.
A differenza delle banche rurali, che svolgono il loro lavoro nei quartieri di campagna e hanno un'area di attività ristretta, le banche popolari si formano nei centri urbani e hanno un ampio campo di attività. Anche nelle banche popolari la responsabilità dei membri è limitata.
Hanno preceduto le banche rurali, ma anche dopo la comparsa di queste ultime hanno continuato ad essere utili all'agricoltura in vari modi. Non solo prestano denaro direttamente ai contadini, ma avanzano a bassi tassi d'interesse ai sindacati agricoli, alle società cooperative agro-culturali e persino alle banche rurali.
Le banche popolari sono composte da membri appartenenti a diverse classi: grandi e piccoli contadini, braccianti, artigiani, piccoli negozianti, impiegati e professionisti. Ma il maggior numero di membri appartiene alle classi medio-basse; il 23 per cento sono artigiani o piccoli negozianti e il 22 per cento piccoli agricoltori. Gli impiegati e i professionisti sono il 17 per cento e la percentuale degli altri membri è molto più bassa.
Anche il valore delle azioni varia molto; va da un minimo di 5 franchi fino a 100 franchi, il massimo consentito dal codice commerciale; i valori inferiori sono i più usuali.
Il capitale sociale versato è di solito, ma poco meno del capitale sottoscritto, perché molte banche permettono il pagamento a rate delle azioni sottoscritte.
Le banche lavorano in primo luogo con il capitale che arriva spontaneamente, le azioni e i depositi, e in secondo luogo con il denaro che ottengono scontando le loro fatture o contrattando prestiti.
Per quanto riguarda i depositi, sono di varie forme. Le classi più umili, non abituate ai metodi commerciali, affidano i loro risparmi alle banche come depositi a risparmio; le classi commerciali e industriali preferiscono depositare denaro in conto corrente e ritirarlo tramite assegni. I sindacati degli operai e le società di mutuo soccorso depositano fondi non immediatamente necessari per periodi fissi e prelevano buoni tassi d'interesse. Questa varietà nei depositi contribuisce a dare elasticità alle operazioni delle banche popolari. Gli interessi pagati sui depositi variano dal 3 al 4 per cento.
Le banche popolari italiane concedono credito principalmente nelle quattro forme seguenti: Prestiti su titoli o sconto di effetti; prestiti a fronte del deposito di titoli, beni o valori; prestiti su conto corrente garantito e prestiti per la detenzione di titoli in consegna.
Per aumentare il capitale a loro disposizione hanno la maggior parte dei loro effetti scontati da istituti più grandi. A fronte di ciò, però, devono essere stabilite le cambiali che essi stessi riattualizzano per le altre banche popolari più piccole e per le banche rurali.
Il tasso d'interesse sui prestiti è di solito dal 4 al 6 per cento. A volte è inferiore al 4 per cento, e ci sono casi in cui arriva fino al 7 o all'8 per cento.
Le ultime statistiche ufficiali delle banche popolari si riferiscono ai 10 anni dal 1899 al 1908. Da queste risulta che nel 1908 le banche popolari erano 736; di queste 690, che fornivano informazioni sul loro funzionamento, avevano un capitale versato di 98.310.108 franchi e fondi di riserva pari a 57.354.279 franchi. Il totale dei depositi in essere alla fine dell'anno era di 97.1.167.644 franchi e il capitale ottenuto da fonti esterne (altre banche e capitalisti privati, ecc.), 230.152.110 franchi. Il capitale circolante totale ammonta a 1.356.984.141 franchi [261.839.430 dollari, pari a 53.802.887 sterline]. I prestiti in essere a fine anno ammontano a 881.502.350 franchi [170.091.946 dollari, pari a 34.950.572 sterline] e i profitti dell'anno a 13.679.929 franchi.
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